Die wichtigsten Versicherungen im Handwerk – Ratgeber

Im Handwerk sind Du und Deine Mitarbeiter einem erhöhten Gefahrenpotenzial ausgesetzt. Daher ist es essenziell, dass Du Dich umfassend absicherst. In diesem Blogbeitrag geben wir Dir einen Überblick über die wichtigsten Versicherungen, die Du im Handwerk benötigst. Diese schützen Dich und Deinen Betrieb vor finanziellen Belastungen durch unvorhergesehene Ereignisse. Eine kluge Absicherung ermöglicht es Dir, Dich auf Dein Kerngeschäft zu konzentrieren, ohne Dir ständig Sorgen um mögliche Risiken machen zu müssen.

Inhalt:

Die wichtigsten Handwerker-Versicherungen in Kürze

Betriebshaftpflichtversicherung im Handwerk

Die Betriebshaftpflichtversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen für Handwerksbetriebe. Sie schützt Dich vor den finanziellen Folgen von Personen- und Sachschäden, die während der Arbeit entstehen können. Ohne diese Versicherung kann ein einziger Schadensfall bereits existenzbedrohende Kosten verursachen.

Wichtige Deckungsbereiche:

• Personenschäden: Wenn ein Kunde oder ein Dritter durch Deine Arbeit verletzt wird, übernimmt die Betriebshaftpflicht die Kosten für medizinische Behandlungen, Schmerzensgeld und eventuelle Rehabilitationsmaßnahmen.
  
  
• Sachschäden: Sollte durch Deine Tätigkeit ein Gegenstand beschädigt werden, wie  eine versehentlich zerbrochene Fensterscheibe oder ein beschädigter Bodenbelag, kommt die Versicherung für die Reparatur- oder Ersatzkosten auf.
  
  
• Vermögensschäden: Deckt finanzielle Schäden ab, die durch fehlerhafte Beratungen oder Planungen entstehen können, wie  Verzögerungen oder Fehlkalkulationen.

Umwelthaftpflichtversicherung: Für den Fall der Fälle

Die Umwelthaftpflichtversicherung ergänzt die Betriebshaftpflicht und ist besonders wichtig für Handwerksbetriebe, die mit Gefahrstoffen arbeiten. Denn diese Versicherung schützt Dich vor den finanziellen Folgen von Umweltschäden, die durch Deine Tätigkeit verursacht werden.

Was wird abgedeckt?

• Umweltschäden: Sie deckt Schäden ab, die durch den Austritt von Gefahrstoffen in die Umwelt entstehen, wie  Öl, Chemikalien oder andere Schadstoffe.
  
  
• Reinigungskosten: Sie greift auch für die Kosten, die bei der Reinigung oder Sanierung entstehen würden, was besonders bei größeren Umweltschäden sehr kostspielig sein kann.

Produkthaftpflichtversicherung: Falls doch mal was schiefläuft

Die Produkthaftpflichtversicherung ist für Handwerker ebenfalls relevant, wenn sie Produkte herstellen oder verkaufen. Sie schützt Dich vor Schäden, die durch fehlerhafte Produkte verursacht werden. 

Relevante Bereiche:

• Produktfehler: Deckt die Kosten ab, wenn ein von Dir hergestelltes oder verkauftes Produkt einen Schaden verursacht. Dies kann von fehlerhaften Maschinen bis zu Ersatzteilen reichen.
  
  
• Rückrufaktionen: Übernimmt die Kosten für Rückrufaktionen fehlerhafter Produkte, was besonders bei größeren Stückzahlen kostspielig werden kann.

Gewerberechtsschutzversicherung: Wenn der Anwalt eingeschaltet werden muss

Rechtsstreitigkeiten können schnell teuer werden und eine erhebliche Belastung darstellen. Die Gewerberechtsschutzversicherung übernimmt die Kosten für gerichtliche Auseinandersetzungen in verschiedenen Bereichen. Diese Versicherung sorgt dafür, dass Du auch in rechtlichen Konflikten handlungsfähig bleibst und Deine Rechte effektiv verteidigen kannst.

Bereiche der Abdeckung:

• Gewerblicher Rechtsschutz: Deckt Kosten für Streitigkeiten im geschäftlichen Bereich, beispielsweise bei Vertragsstreitigkeiten mit Deinen Kunden oder Lieferanten.
  
  
• Privater Rechtsschutz: Schützt Dich auch bei privaten rechtlichen Auseinandersetzungen, die im Kontext Deines Betriebs stehen.
  
  
• Verkehrsrechtsschutz: Übernimmt die Kosten bei Rechtsstreitigkeiten im Kontext Deiner Firmenfahrzeuge, wie etwa Unfällen oder Verkehrsverstößen.
  
  
• Mietrechtsschutz: Schützt bei Auseinandersetzungen rund um gemietete Geschäftsräume, wie Streitigkeiten mit Vermietern oder Nachbarn.
  
  
• Strafrechtsschutz: Deckt die Kosten für die Verteidigung in strafrechtlichen Angelegenheiten, die zu Deinem Betrieb stehen, etwa bei Vorwürfen von Fahrlässigkeit.

Gebäudeversicherung: Falls eine Katastrophe auch vor Deiner Tür nicht haltmacht

Eine Gebäudeversicherung schützt Dein Betriebsgebäude vor verschiedenen Schäden, die durch Naturgewalten oder andere unvorhergesehene Ereignisse verursacht werden. Diese Versicherung stellt sicher, dass Du im Fall eines Schadens Dein Geschäft schnell wieder aufnehmen kannst.

Versicherte Risiken:

• Feuerschäden: Deckt Schäden durch Feuer, Blitzschlag oder Explosion. Feuer kann innerhalb kürzester Zeit immense Schäden verursachen.
  
  
• Sturmschäden: Schützt vor Schäden durch Sturm und Hagel. Naturgewalten können unvorhersehbare und erhebliche Schäden anrichten.
  
  
• Leitungswasserschäden: Übernimmt die Kosten für Schäden durch austretendes Leitungswasser, wie Rohrbrüche oder defekte Wasserleitungen.

Betriebsinhaltsversicherung: Die Absicherung für Dein Inventar

Die Betriebsinhaltsversicherung ist vergleichbar mit einer Hausratsversicherung, jedoch für Deinen Betrieb. Sie deckt Schäden am Inventar und den gelagerten Waren ab und sichert so die materiellen Grundlagen Deines Geschäftsbetriebs.

Abgedeckte Schäden:

• Inventarschutz: Schützt Deine Betriebseinrichtung, Maschinen und Werkzeuge vor Schäden durch Feuer, Wasser, Einbruchdiebstahl und Vandalismus.
  
  
• Warenschutz: Deckt Schäden an gelagerten Waren und Materialien, die essenziell für Deine Aufträge sind.

Betriebsunterbrechungsversicherung: Wenn es mal anders kommt als gedacht

Die Betriebsunterbrechungsversicherung kommt bei Umsatzeinbußen durch Betriebsunterbrechungen auf, die durch versicherte Schäden verursacht wurden. Diese Versicherung ist besonders wichtig, da sie Dir hilft, Deine finanziellen Verpflichtungen trotz eines Betriebsstillstands zu erfüllen. 

Leistungen der Versicherung:

• Umsatzausfall: Deckt den entgangenen Gewinn und fortlaufende Fixkosten während der Betriebsunterbrechung. Dies kann lebenswichtig sein, um laufende Kosten wie Gehälter und Mieten zu bezahlen.

• ‍Schadensbeseitigung: Übernimmt die Kosten für die Wiederherstellung des Betriebs, sodass Du schnell wieder handlungsfähig bist.

Versicherung für Deine Handwerkerfahrzeuge

Handwerker sind oft auf ihre Fahrzeuge angewiesen. Eine spezielle Versicherung für Handwerkerfahrzeuge umfasst Flotten- und Transportversicherungen für Deine Firmenfahrzeuge. Diese Versicherung sorgt dafür, dass Deine Mobilität und die Sicherheit Deiner Werkzeuge gewährleistet sind.

Abgedeckte Bereiche:

• Flottenversicherung: Deckt alle Fahrzeuge Deines Betriebs ab, meist zu günstigeren Konditionen als Einzelversicherungen. Dies bietet eine einfache Verwaltung und oft günstigere Tarife.

• Transportversicherung: Schützt die transportierten Waren und Werkzeuge vor Schäden und Diebstahl.

Private Versicherungen für Handwerker

Neben den betrieblichen Versicherungen solltest Du auch an persönlichen Schutz denken. Wichtige private Versicherungen sind z. B.:

• Berufsunfähigkeitsversicherung: Schützt Dich vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit. Ein Unfall oder eine Krankheit können Dich daran hindern, Deinen Beruf weiter auszuüben.
  
  
• Unfallversicherung: Deckt die Kosten für Behandlungen und Rehabilitationsmaßnahmen nach einem Unfall. Auch Freizeitunfälle sind abgedeckt.
  
  
• Kranken- und Pflegeversicherung: Sichert Deine medizinische Versorgung und Pflege ab. Gesundheitliche Absicherung ist unerlässlich für Deine persönliche Sicherheit und die Deiner Familie.
  
  
• Risikolebensversicherung: Schützt Deine Familie finanziell im Falle Deines Todes. Diese Versicherung sorgt dafür, dass Deine Angehörigen nicht unversorgt bleiben.

5 Versicherungstipps für Handwerker, die Du kennen solltest

Wenn man als Handwerker sowohl privat als auch betrieblich auf der sicheren Seite sein möchte, gibt es einige Punkte zu beachten, um sich adäquat abzusichern und die gängigen Fallstricke zu vermeiden. Hier sind 5 zentrale Aspekte, die Du berücksichtigen solltest:

1. Sorge dafür, dass Deine Versicherungen speziell auf Dich zugeschnitten sind 

Handwerker benötigen spezielle gewerbliche Versicherungen, die über die normale Hausrat- oder Gebäudeversicherung hinausgehen. Dazu gehören beispielsweise Betriebshaftpflicht-, Betriebsunterbrechungs- und Werkzeugversicherungen. Es ist wichtig, dass die Policen speziell auf die Risiken der jeweiligen Handwerksbranche zugeschnitten sind.

2. Prüfe eventuelle Ausschlüsse genau 

Viele Versicherungen haben spezifische Ausschlüsse, die bestimmte Schadensarten nicht abdecken. Wie das Beispiel mit dem Hochwasserschaden zeigt, sind natürliche Katastrophen oft nicht in Standardpolicen enthalten. Für solche Fälle könnte eine zusätzliche Elementarschadenversicherung notwendig sein.

3. Schau Dir den gesamten Versicherungsumfang an

Es ist entscheidend, den genauen Umfang der Versicherung zu kennen. Zum Beispiel könnte eine Betriebshaftpflichtversicherung nicht automatisch Schäden abdecken, die durch Fehler bei der Ausführung von Arbeiten entstehen. Hier könnte eine erweiterte Produkthaftpflicht- oder Berufshaftpflichtversicherung erforderlich sein.

4. Passe die Versicherungen an Deine Betriebsgröße und -risiko an

Die Versicherung sollte immer an die Größe und das spezifische Risiko des Betriebs angepasst werden. Dies beinhaltet eine regelmäßige Überprüfung und Anpassung der Policen, um sicherzustellen, dass alle aktuellen Risiken abgedeckt sind.

5. Prüfe die Selbstbeteiligung und die Deckungssumme 

Eine hohe Selbstbeteiligung kann die Prämien senken, bedeutet aber auch ein höheres Risiko im Schadensfall. Es ist wichtig, ein Gleichgewicht zwischen erschwinglichen Prämien und ausreichendem Schutz zu finden.

Zum Schluss empfehlen wir Dir aufgrund der Komplexität und der Bedeutung von angemessenen Versicherungen auch eine professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen. Versicherungsmakler oder -berater, die auf gewerbliche Versicherungen spezialisiert sind, können Dir wertvolle Unterstützung bieten, um eine bedarfsgerechte Versicherungslösung zu finden. Mit ihnen kannst Du auch die Frage besprechen, wie Du die Kosten für Deine Betriebsversicherungen minimierst. Zusätzlich können sie sagen, ob es sinnvoll ist, eine Bündelung mehrerer Versicherungen bei einem Anbieter in Erwägung zu ziehen.

ToolTime: Dein digitaler Partner

Inmitten der Notwendigkeit von Versicherungen im Handwerk bietet unsere Software ToolTime eine wertvolle Unterstützung, um den Betriebsablauf zu optimieren und dabei Risiken zu minimieren. ToolTime erleichtert nicht nur die digitale Dokumentation aller relevanten Betriebsdaten, sondern verbessert auch die interne Kommunikation und Datenverwaltung. 

Mit der Baustellendokumentation per App und einer ausgereiften Baustellenplanung stellst Du in Deinem Handwerksbetrieb z. B. sicher, dass alle erforderlichen Sicherheitsanforderungen erfüllt werden. Dies ist besonders wichtig für die Einhaltung bestimmter Versicherungsbedingungen und die Vermeidung von Versicherungslücken. 

Minimiere potenzielle Risiken und steigere Deine Effizienz mit ToolTime.

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Unser Fazit zum Thema Handwerksversicherungen

Eine umfassende Absicherung durch die richtigen Versicherungen ist für Handwerksbetriebe unerlässlich. Die betrieblichen sowie privaten Versicherungen bieten Dir und Deinem Betrieb den nötigen Schutz. Vergleiche regelmäßig die Angebote und passe Deine Versicherungen an Deine aktuellen Bedürfnisse an, um optimal abgesichert zu sein.

Indem Du in die richtigen Versicherungen investierst, schaffst Du eine solide Grundlage für den langfristigen Erfolg und die Sicherheit Deines Handwerksbetriebs. So kannst Du Dich sorglos auf Dein Kerngeschäft konzentrieren und Deinen Kunden den bestmöglichen Service bieten.

FAQs

Welche Versicherung benötigt man als Handwerker?

Als Handwerker benötigst Du mindestens eine Betriebshaftpflichtversicherung, um Dich vor den finanziellen Folgen von Personen- und Sachschäden zu schützen. Je nach Art Deines Betriebs können weitere Versicherungen sinnvoll sein.

Welche Versicherungen sind für alle Handwerksbetriebe unverzichtbar?

Unverzichtbar sind die Betriebshaftpflichtversicherung und die Betriebsinhaltsversicherung. Diese sichern die wichtigsten Risiken ab, denen Dein Betrieb ausgesetzt ist.

Welche spezifischen Versicherungen sollten je nach Handwerk zusätzlich in Betracht gezogen werden?

Je nach Spezialisierung Deines Handwerksbetriebs können zusätzliche Versicherungen sinnvoll sein, wie die Umwelthaftpflichtversicherung für Betriebe, die mit Gefahrstoffen arbeiten, oder die Produkthaftpflichtversicherung für Hersteller.

Wie kann ich die Kosten für meine Betriebsversicherungen minimieren?

Vergleiche regelmäßig die Angebote verschiedener Versicherer, prüfe Deine bestehenden Verträge und passe sie an Deine aktuellen Bedürfnisse an. Eine Bündelung mehrerer Versicherungen bei einem Anbieter kann ebenfalls zu Kosteneinsparungen führen. Lass Dich dazu am besten von einem Versicherungsvertreter beraten.

Welche Kriterien sind bei der Auswahl eines Versicherers für mein Handwerk entscheidend?

Wichtige Kriterien sind die Deckungssummen, der Leistungsumfang, die Erfahrung des Versicherers im Handwerksbereich, die Kosten und der Kundenservice. Achte darauf, dass die Versicherungsbedingungen zu Deinem Betrieb passen und keine wichtigen Risiken ausgeschlossen sind.